La Hipoteca Inversa: Todo lo que necesitas saber
¿En que consiste la contratación de una Hipoteca Inversa?
La hipoteca inversa es un producto financiero que permite a las personas mayores de 65 años complementar sus ingresos durante la jubilación. La hipoteca inversa permite convertir el valor acumulado en la vivienda en dinero líquido sin necesidad de venderla. El propietario recibe una cantidad de dinero, ya sea en pagos periódicos, o una suma global, mientras continúa viviendo en su hogar.
¿Porqué es importante la Hipoteca Inversa?
La Hipoteca Inversa ofrece ventajas en diversas situaciones:
Si tu pensión no cubre todos tus gastos
Si deseas mantener o mejorar tu nivel de vida.
Para afrontar gastos imprevistos como tratamientos médicos, ayuda sanitaria en el hogar.
Para ayudar a familiares.
¿Cual es el marco legal de la Hipoteca Inversa en España?
La hipoteca inversa está regulada por la Ley 41/2007 y modificada por la Ley 1/2013. Estas leyes establecen las condiciones necesarias para que la operación sea válida y aseguran la protección del consumidor.
Se aplican las normas de transparencia y protección al cliente establecidas en la Orden EHA/2899/2011, que aseguran la entrega de información clara y precisa, y la obligación de brindar asesoramiento independiente a los solicitantes antes de contratar este producto financiero.
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Pago único, descontable en caso de formalización de una operación de vivienda.
¿Que ventajas tiene contratar una Hipoteca Inversa?
Se puede seguir viviendo en el hogar de manera vitalicia.
Se formaliza como un préstamo hipotecario que capitaliza intereses hasta su cancelación. Esto quiere decir que no hay que pagar periódicamente cuotas al Banco.
Tras el fallecimiento es decisión de los herederos el repago del préstamo o la venta de la casa para hacer frente al pago del mismo.
La operación es fácilmente reversible devolviendo el préstamo.
Permite alquilar la vivienda o venderla si no se va a hacer uso de ella.
Operación regulada por Banco de España, que sólo pueden otorgar Bancos y Cías de Seguros, lo cual da un grado adicional de solvencia de los importes a recibir.
Los ingresos recurrentes son cuotas de préstamo (disposiciones de capital) no tributan por IRPF.
La hipoteca inversa está exenta del pago de la tasa de actos jurídicos documentados.
¿Que inconvenientes tiene contratar una Hipoteca Inversa?
Las Entidades interesadas en formalizar el producto son limitadas. Esto afecta a las ubicaciones donde el producto está disponible, al tipo de interés del préstamo que es superior al de una hipoteca tradicional y al importe concedido en el préstamo.
El importe de la vivienda que se libera al cierre de la transacción es considerablemente inferior al del resto de productos existentes como la nuda propiedad, la vivienda inversa o la venta con alquiler garantizado.
El propietario mantienen todos los costes asociados a la vivienda, gastos de mantenimiento como IBI, derramas o seguro de propietario.
La capitalización de los intereses hace que la deuda crezca con rapidez, lo cual afecta al patrimonio neto que pueden llegar a recibir los herederos.
¿Cómo se devuelve el préstamo en una Hipoteca Inversa?
Durante la vida del prestatario no necesita hacer frente al pago del préstamo en ninguna circunstancia.
El contrato se extingue con el fallecimiento del último titular, pero los herederos pueden disponer de un tiempo adicional para decidir si cancelan la deuda o no.
Los herederos tienen la opción de asumir la deuda o dejar que la entidad ejecute la hipoteca. La responsabilidad está limitada a los bienes de la herencia, lo que protege el patrimonio personal de los herederos.
Si los herederos optan por liquidar la deuda, pueden hacerlo sin pagar comisiones adicionales, lo que garantiza que no se enfrentan a penalizaciones injustas.
La entidad tiene derecho a declarar el vencimiento anticipado si el inmueble es transmitido voluntariamente por el deudor, lo que podría afectar a la flexibilidad del propietario para vender la propiedad.
¿Cómo sé si me interesa realizar una Hipoteca Inversa?
Para poder comparar una operación de Hipoteca Inversa con otras oportunidades existentes en mercado y poder decidir con criterio si es la operación más conveniente tanto para el propietario como para los herederos es necesario tener en cuenta los siguientes factores:
El valor actual y futuro de la vivienda.
El crecimiento del préstamo hipotecario a lo largo de los años, que dependerá del tipo de interés y de los años que medien hasta su extinción de acuerdo a la longevidad del contratante y su cónyuge (en su caso).
El valor temporal del dinero para poder comparar cantidades en diferentes momentos en el tiempo.
El gráfico muestra el valor recibido por el mayor y el valor esperable para el contratante y para los herederos de acuerdo a una hipotética curva de longevidad.
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